什么是抵押贷款？说白了，就是以房子作为抵押物，向银行获取的贷款。包括我们说的按揭贷款，如商业贷款和住房公积金贷款，其实也属于抵押贷款范畴。

对于抵押贷款而言，最终看的还是利率，别管什么贷款？利率低是王道。不过每个人情况都不一样，比如征信，单位，房子的情况，要自行选择适合的产品。下面我们来聊聊常见的几种贷款。

1，公积金，住房公积金贷款就是惠及老百姓，所以利率绝对优惠，因此也有金额限制，一般40-60万。

2，商业按揭贷款，以前是基准利率打折扣，比如4.9%的9折，88折，85折，早年疯狂的时候，还有7折。最近几年很多城市首套也是上浮的，比如1.1倍，1.2倍。现在商贷利率正在推行LPR，浮动利率。

3，随借随还的信用贷，一般是6-8%之间。但是今年利率在往下走，比如南京银行的你好e贷团办可以5.58%，也引得其他银行降利率，比如杭州银行从6点多降到了5点多。

4，卡分期形式的信用贷，优秀的卡分期irr一般是6点多，普通的卡分期是12%左右。

5，就是普通信用卡分期，就是经常会接到电话邀请的那种。一般是18%左右，当然也有活动，有的6折，有的甚至3折。

总结来说，抵押贷款是一种年限长、利率低、还款方式优的贷款。而且从实务的角度，抵押贷款也是很划算的。

假如一：房子涨了，可以抵出来的额度增加了。若干年前买了一套房，7成贷款，现在发现贷款只占30%的房子市值了。如果有资金需求，可以抵押出来，有一抵和二抵可以选择。

假如二：利率降了。这是去年至今的趋势，今年因为疫情缘故，利率估计还得往下走。2018年的时候，6点多的抵押算是利率低的，现在很多都到了4点多，有的已经低于按揭利率了，出现了利率上的倒挂。因此，年头至今，转贷的人不少。省下来的都是自己的，何况每年都可以降低成本。

有人看到这会说，你说这么多，我办不下来抵押贷，有个卵用。

用不了抵押贷，那我们还可以用信用贷，比如工行融e借，这是目前唯一一家不搞假利率宣传的银行，说是4.35%，真的是年化4.35%。而且可以最多先息后本3年，唯一的缺点就是融e借占用信用卡额度，并且上征信。本质就是个信用卡额度的信用贷。

最后再说个技巧，如果有可能的话，我还是建议大家直接变现信用卡额度，这其实是最适合我们普通人的应急方式。

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